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企业IP计划:吴坚 小微商家需要更贴身的金融服务

来源:原创 作者:向敏 人气: 发布时间:2017-11-29
摘要:现有银行系统提供的小微商户金融服务,多数都是‘惠而不普’。而民间的金融服务机构,他们所提供的金融服务多数就是‘普而不惠’了
江南新闻资讯门户网财经频道讯
记者 向敏


    说小微商户是商业经营中最困难的群体不为过,他们多数既没有雄厚的实力资本,也没有足够的手段获得资金支持,一旦需要钱,只能把希望寄托在银行上。而传统银行所提供的金融服务多数是“惠而不普”,加上复杂的信贷申请流程,很多小微商户都是因此而走不下去倒闭的。
    小微商户是社会商业流通中的毛细血管,直接关系到社会基础商业服务的能力和品质。带着“如何为中国小微商户提供更务实的金额产品服务?”这一问题,我们约访杭州中标金融服务外包有限公司创始合伙人吴坚。



小微商户金融服务供给不实
精准中国7000万小微商户金融服务

    说起小微商户,就不得不说小微商户对中国社会的贡献。目前中国有7000万多万家小微商户,这些小微商户共同承担全国1.5亿就业岗位, GDP贡献率达60%,纳税贡献率50%。除此之外,小微商户还创造了65%的发明专利。
    “小微商户对促进社会经济发展和调节经济环境的作用是非常强大的,但是小微商户目前生存现状是不容乐观的。”吴坚说一方面是由于新的消费观念对小微商户所带来的在经营技术上的冲击;另一方面是由于小微商户多数都是基于自身的资金能力进行创业经营,开业就得赚钱,创业没有足够的经营缓冲时间,由此带来的高创业风险。
    吴坚说完善社会针对小微商户的金融服务体系,支持小微商户大胆创新,积极创业是现有社会金融机构必须精专的服务领域。他说无论是国有银行系统,还是民间金融服务机构,都有针对小微商户专门设计的金融产品,但为什么小微商户就是享受不到呢?“现有银行系统提供的小微商户金融服务,多数都是‘惠而不普’。看似对小微商户很有利,但你就是很难享受到。原因在于小微商户贷款单笔金额小、频率高,只会加大银行的管理成本,并且一旦出现坏账,追究起来的成本也是相当不划算的。与其把精力放在这些人身上,银行更愿意选择大额贷款的优良企业。”吴坚说,“而民间的金融服务机构,他们所提供的金融服务多数就是‘普而不惠’了。通过控物或高利率来覆盖不完善的金融服务中的风险,而高利率就意味着经验的高负担与高风险。”
    在吴坚看来,针对7000万小微商户的金融服务是未来中国社会金融服务中最大的机会,而他所带领中标金融定位的就是基于小微商户更务实更具体的小微金融服务。

资金服务只是最显性的服务表现而已
要立足帮助把小微商户把生意安全的做起来

    虽然国家大力提倡创新创业,也在政策中多次提到要去全力支持,但小微商户的属性决定了它经营的不稳定性。不论是银行,还是社会提供金融服务的机构,终究不是政府慈善部门,还是要考虑赚钱的。项目看着美好,到底能不能在其身上赚到钱?金融服务机构的共性是不会将资金放在风险高的事物上。
吴坚说小微商户能把商业经营好,有利润才是关键。“与其把大部份精力放在授信评估流程上,不如介入到小微商户的经营中,帮助他们把生意做好。”在吴坚看来,针对小微商户的金融服务要立足商业经营环境,资金需求只是有形需求而已,是低技术门槛就可以介入的,良性的商业运营需求才是根本。
    针对中国小微商户的金融服务,吴坚和他的团队打造了臻商贷——一个基于小微商户的科技金融服务平台。吴坚介绍说臻商贷平台着重考虑小微商户三个维度的服务需求:一是安全服务。臻商贷通过整合具备10余年商户安全技术服务经验的战略合作商,为小微商户提供门店安全管理、经营环境实时监控的技术服务,让门店经营和风险即时防范得到安全保障。
    二是商户钱袋子服务。相比较于其它金融服务平台,臻商贷借款审核更高效快捷,在线申请,系统审批,当日放款。平台对接银行存管,银行直接管理资金,彻底做到用户资金与平台资金的分离;第三方支付平台全程监管,投资人和借款人均设置独立账户,确保平台不触碰投资者资金;通过银行和第三方支付完成资金转让,平台不设资金池,不做期限错配。
    三是经营服务。臻商贷可以通过平台大数据为商户进行3公里泛围内的门店客源引流,也可以基于门店经验系统数据分析,即时帮助门店调整商业经营产品和服务。
    “臻商贷的崇旨是针对小微商户进行全面帮扶”吴坚说。
 


硬扛才是最大的冒险
小微商户需要有享受金融服务意识

    “多数中国人做事情,都是先看钱袋子。口袋里有多大的钱,就办多大的事。”吴坚说在生活过日子的角度来看是非常好的。“商业经营就不一样,一定比例的杠杆应用是必须的。”
    在吴坚看来,没有享受到金融服务的小微商户分为两类,一是资金量足够,至少在一个运营周期内是足够;另一类是资金刚刚好,或者说还得找亲朋友、好友借一点。“金融服务看似付出了经营中的利润,但我们需要看到的是,不充足的资金储备会降低我们的生意流转效率,无法将我们经营能力放大。而找亲朋好友借钱,就等于把经营风险转嫁到他们身上,生意好则一切都好。而当生意不好时,亲朋好友的关系都将受到影响。”
    吴坚说小微商户金融服务是提升商业运作效率和放大商户运营能力的服务。任何商业都存在着风险,并不是说找金融机构借钱了,风险就变大了。他说,“当金融机构愿意借钱给你的时候,说明你的情况是得到他们认可的,享受金融服务应该去建立更多的商业信心。你必须相信金融机构的风控能力,和他们对商户的经营事业和经营环境的判断能力。”
    在吴坚看来,目前中国小微商户享受的金融服务意识还不够,而他带领的中标金融希望在中国小微商户金融服务上建立新的技术应用范式,实实在在助力到中国小微商户的生意经营与成长。


责任编辑:向敏